各有關(guān)單位：

《鄂州市中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款工作方案》已經(jīng)市政府同意,，現(xiàn)印發(fā)給你們,，請結(jié)合工作實際,，認(rèn)真貫徹落實。

鄂州市經(jīng)濟(jì)和信息化局   鄂州市財政局

中國人民銀行鄂州市分行   

國家金融監(jiān)督管理總局鄂州監(jiān)管分局

                                                                       2025年4月18日

鄂州市中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款工作方案

為推進(jìn)鄂州市中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款工作，通過“數(shù)據(jù)增信,、財政增信”雙輪驅(qū)動,，幫助廣大中小企業(yè)依靠自身商業(yè)價值獲得貸款，有效緩解中小企業(yè)融資難題,，促進(jìn)中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級,。依據(jù)《湖北省中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款實施辦法（試行）》（鄂經(jīng)信企業(yè)〔2025〕46號）（以下簡稱《實施辦法》），結(jié)合我市實際,，特制定如下工作方案,。

一、工作內(nèi)容

中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款（以下簡稱“商業(yè)價值信用貸款”）,，是指貸款承辦銀行基于中小企業(yè)商業(yè)價值模型評價結(jié)果,，向符合條件的中小企業(yè)發(fā)放為期三年（含）以內(nèi)、不超過1000萬元的信用貸款（不包含不動產(chǎn),，準(zhǔn)貨幣等資產(chǎn)抵押或第三方擔(dān)保的貸款）,。商業(yè)價值信用貸款納入信用貸款風(fēng)險補(bǔ)償政策支持范圍，按照“政府政策性引導(dǎo),、部門體系化推動,、平臺批量化推送、銀行市場化決策”的原則,，依法依規(guī),、積極穩(wěn)妥推進(jìn)。

二,、貸款適用企業(yè)

本方案貸款適用于注冊地在鄂州市,，具有獨(dú)立法人資格的中小企業(yè)。貸款企業(yè)須生產(chǎn)經(jīng)營正常,，沒有重大違法違規(guī)記錄,、被列入經(jīng)營異常名錄或嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單等情形。對非主觀惡意輕微違規(guī)的企業(yè),，在完成整改并經(jīng)當(dāng)?shù)卣蛳嚓P(guān)部門出具證明后,，可納入本方案貸款適用范圍。貸款企業(yè)獲得的貸款必須用于本企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營,，不得用于轉(zhuǎn)貸,、委托貸款、投資理財?shù)?；貸款到期后,，符合條件的企業(yè)可以向貸款銀行申請無還本續(xù)貸，同步納入商業(yè)價值信用貸款風(fēng)險補(bǔ)償范疇，無還本續(xù)貸年限不超過原貸款年限,。

三,、運(yùn)行平臺和數(shù)據(jù)增信

本方案所指的貸款，須通過全省中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款運(yùn)行平臺（以下簡稱運(yùn)行平臺）開展,。涉企數(shù)據(jù)由中小企業(yè)按照“自愿填報,、信用承諾”的原則在運(yùn)行平臺上申報。政務(wù),、金融等數(shù)據(jù)由數(shù)源部門按照評價指標(biāo)體系,，通過各級大數(shù)據(jù)能力平臺向運(yùn)行平臺共享數(shù)據(jù)。運(yùn)行平臺通過商業(yè)價值評價模型,，按照《湖北省中小企業(yè)商業(yè)價值評價指標(biāo)體系》（附件1）,，對申請貸款的中小企業(yè)進(jìn)行綜合評價，并將評價結(jié)果推送至貸款承辦銀行,。

（一）結(jié)果為a級的企業(yè),，授信額度不超過1000萬元；

（二）結(jié)果為b級的企業(yè),，授信額度不超過700 萬元,；

（三）結(jié)果為c級的企業(yè)，授信額度不超過400 萬元,；

（四）結(jié)果為d級的企業(yè),，授信額度不超過100萬元。

四,、貸款承辦銀行

本方案所指的貸款承辦銀行,，須認(rèn)可《實施辦法》及商業(yè)價值信用評價結(jié)果，符合《實施辦法》對貸款承辦銀行規(guī)定的基本條件,。我市貸款承辦銀行由市經(jīng)信局會同市政府辦公室,、市財政局,、人民銀行鄂州市分行,、鄂州金融監(jiān)管分局研究確定,，并簽訂合作協(xié)議。貸款承辦銀行職責(zé)如下：

（一）對商業(yè)價值信用貸款有較高的不良貸款風(fēng)險容忍度且建立相關(guān)容錯糾錯機(jī)制,，細(xì)化和明確相關(guān)盡職免責(zé)條款,；

（二）開發(fā)專項信貸產(chǎn)品,，建立專門針對商業(yè)價值信用貸款的授信體系,、審貸流程和綠色審批通道，出臺相關(guān)激勵措施,，加大對中小企業(yè)首貸,、信用貸和無還本續(xù)貸支持力度，簡化貸款審批流程，提高貸款效率,；

（三）參照商業(yè)價值信用評價結(jié)果,，向符合條件的中小企業(yè)發(fā)放信用貸款；

（四）貸款發(fā)放后,，及時報送貸款及發(fā)生風(fēng)險需補(bǔ)償?shù)臄?shù)據(jù),；

（五）在貸款逾期，經(jīng)6個月催收并錄入銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)后,，依然無法全部收回時,，向市運(yùn)營管理機(jī)構(gòu)提交貸款風(fēng)險補(bǔ)償申請，并向運(yùn)行平臺備案,；

（六）風(fēng)險補(bǔ)償資金先行補(bǔ)償后,，應(yīng)繼續(xù)依法進(jìn)行追償，并及時向運(yùn)營管理機(jī)構(gòu)報送其依法盡責(zé)追償?shù)墓ぷ鬟M(jìn)展情況,；

（七）完成其他由市經(jīng)信局會同市政府辦公室,、人民銀行鄂州市分行、鄂州金融監(jiān)管分局研究確定的事項,。

五,、貸款流程

貸款實行全流程線上辦理，具體流程如下：

（一）貸款申請,。中小企業(yè)通過運(yùn)行平臺提交貸款申請,，并自主選擇貸款承辦銀行；

（二）授信審批,。貸款承辦銀行在線獲取并按照企業(yè)商業(yè)價值信用評價結(jié)果,，原則上30日內(nèi)通過運(yùn)行平臺反饋授信審批的額度、利率,、期限等信息,；

（三）貸款發(fā)放。貸款承辦銀行與符合要求的企業(yè)簽訂貸款合同,，放貸后1個工作日內(nèi)通過運(yùn)行平臺反饋貸款發(fā)放情況,。

六、風(fēng)險補(bǔ)償

（一）風(fēng)險補(bǔ)償資金

省級和市級按1：1比例共同設(shè)立風(fēng)險補(bǔ)償資金池,，市級風(fēng)險補(bǔ)償資金納入財政年度預(yù)算,。風(fēng)險補(bǔ)償資金承擔(dān)貸款承辦銀行貸款本金損失的50%，由省級風(fēng)險補(bǔ)償資金與市級風(fēng)險補(bǔ)償資金按照 1：1 比例進(jìn)行分擔(dān),。

（二）市級信用貸款和風(fēng)險補(bǔ)償資金池運(yùn)營管理機(jī)構(gòu)

市級信用貸款和風(fēng)險補(bǔ)償資金池運(yùn)營管理機(jī)構(gòu)（以下簡稱市級運(yùn)營管理機(jī)構(gòu)）,，負(fù)責(zé)全市商業(yè)價值信用貸款推進(jìn)相關(guān)工作。具體履行以下職責(zé):

1.按照《實施辦法》,，對接省級信用貸款工作機(jī)構(gòu),，接受本地主管部門業(yè)務(wù)指導(dǎo)，開展信用貸款相關(guān)工作，受理本地信用貸款資料備案,；

2.受托負(fù)責(zé)本地風(fēng)險補(bǔ)償資金池的組建,、運(yùn)營管理和財務(wù)核算；

3.受理,、審核風(fēng)險補(bǔ)償資金申請,；

4.報送補(bǔ)償審批備案資料；

5.按規(guī)定向合作銀行撥付風(fēng)險補(bǔ)償資金,；

6.督促合作銀行依法開展追償工作,，對追償所得按比例分配；

7.開展本地信用貸款及風(fēng)險補(bǔ)償相關(guān)數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計,、分析,，并報送省級風(fēng)險補(bǔ)償資金運(yùn)營管理機(jī)構(gòu)；

8.配合開展監(jiān)督評價,；

9.完成交辦的其他工作,。

（三）風(fēng)險補(bǔ)償流程

1.銀行催收。貸款本金逾期后的5個工作日內(nèi),，貸款承辦銀行啟動催收工作并書面通知省,、市級運(yùn)營管理機(jī)構(gòu)；

2.補(bǔ)償申請,。貸款承辦銀行在貸款逾期,、經(jīng)連續(xù)6個月催收并錄入銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)后，本金仍未全額收回的,，可向市級運(yùn)營機(jī)構(gòu)提出補(bǔ)償申請,，并提交逾期貸款相關(guān)資料原件，同時向運(yùn)行平臺提交補(bǔ)償備案,；

3.補(bǔ)償審批,。市級運(yùn)營管理機(jī)構(gòu)對補(bǔ)償申請資料的真實性、合規(guī)性進(jìn)行審核并提出補(bǔ)償意見,，市經(jīng)信局會同市財政局,、市政府辦公室審核補(bǔ)償意見，審核通過后市級運(yùn)營管理機(jī)構(gòu)撥付資金,，審核結(jié)果和資金撥付情況報運(yùn)行平臺備案,；

4.補(bǔ)償結(jié)算。市級補(bǔ)償金先行代償省,、市兩級補(bǔ)償金,，市財政局、市級運(yùn)營管理機(jī)構(gòu)按季度與省級風(fēng)險補(bǔ)償金進(jìn)行結(jié)算,。市財政局按年度會同市經(jīng)信局等主管部門對風(fēng)險補(bǔ)償金進(jìn)行審計清算,；

5.追償,。風(fēng)險補(bǔ)償后,，貸款承辦銀行仍應(yīng)依法積極開展追償工作,，追償所得按約定的分擔(dān)比例返回至省、市,。返回至市級的追償所得在本工作存續(xù)期間返回至風(fēng)險補(bǔ)償資金,，在本工作結(jié)束、資金已清盤后返回至市財政,；

6.核銷,。貸款承辦銀行經(jīng)盡責(zé)清收1年后仍無法全部收回的不良貸款，按照金融企業(yè)呆賬核銷管理有關(guān)規(guī)定對該不良貸款作核銷處理,，核銷情況報市運(yùn)營管理機(jī)構(gòu)和省運(yùn)行平臺備案,。市財政根據(jù)工作安排配合做好相關(guān)工作。

七,、資金管理監(jiān)督

風(fēng)險補(bǔ)償資金籌集,、使用、撥付接受財政,、審計等部門監(jiān)督檢查,。市級運(yùn)營管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)市級資金日常管理和補(bǔ)償資金撥付工作。單家貸款承辦銀行,，在一個合作年度內(nèi),，發(fā)放商業(yè)價值信用貸款累計不良率達(dá)到5%時，市級運(yùn)營管理機(jī)構(gòu)應(yīng)立即向該銀行提出風(fēng)險警示,；不良率達(dá)到8%時,，市級運(yùn)營管理機(jī)構(gòu)應(yīng)對該銀行新增風(fēng)險補(bǔ)償資金申請予以熔斷。該銀行持續(xù)開展商業(yè)價值信用貸款業(yè)務(wù),，不良率降到5%以下,，可恢復(fù)風(fēng)險補(bǔ)償資金申請受理。

八,、工作保障

建立商業(yè)價值信用貸款工作會商制度,，成員單位為市政府辦公室、市經(jīng)信局,、市財政局,、市發(fā)改委、市數(shù)據(jù)局,、人民銀行鄂州市分行,、鄂州金融監(jiān)管分局、市昌達(dá)集團(tuán),。辦公室設(shè)在市經(jīng)信局,，牽頭組織和統(tǒng)籌協(xié)調(diào),。

（一）市經(jīng)信局負(fù)責(zé)組織中小企業(yè)注冊加入全省中小企業(yè)庫，指導(dǎo)和幫助入庫企業(yè)通過運(yùn)行平臺申請貸款,。會同市政府辦公室,、市財政局編制市級風(fēng)險補(bǔ)償資金安排總體計劃，會同市財政局,、市政府辦公室,、人民銀行鄂州市分行、鄂州金融監(jiān)管分局對貸款承辦銀行開展評估激勵,；

（二）市財政局負(fù)責(zé)市級風(fēng)險補(bǔ)償資金預(yù)算管理和資金安排,，按季度組織市級運(yùn)營管理機(jī)構(gòu)與省風(fēng)險補(bǔ)償資金進(jìn)行結(jié)算，組織實施風(fēng)險補(bǔ)償資金年度績效評價工作,；

（三）市政府辦公室,、人民銀行鄂州市分行、鄂州金融監(jiān)管分局根據(jù)職能對商業(yè)價值信用貸款工作進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo),，提供貸款承辦銀行推薦意見,，監(jiān)測貸款承辦銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展及風(fēng)險防控情況；

（四）市發(fā)改委負(fù)責(zé)牽頭歸集全市中小企業(yè)信用數(shù)據(jù),，完善市社會信用信息服務(wù)平臺共享網(wǎng)絡(luò),，推動信用數(shù)據(jù)對運(yùn)行平臺進(jìn)行共享；

（五）市數(shù)據(jù)局負(fù)責(zé)統(tǒng)籌歸集推進(jìn)全市政務(wù)數(shù)據(jù)共享工作,，推動數(shù)源部門通過市大數(shù)據(jù)能力平臺向運(yùn)行平臺共享涉企政務(wù)數(shù)據(jù),；

（六）市昌達(dá)集團(tuán)負(fù)責(zé)全市中小企業(yè)信用貸款和風(fēng)險池運(yùn)營管理機(jī)構(gòu)相關(guān)工作。市級運(yùn)營管理機(jī)構(gòu)日常運(yùn)營管理經(jīng)費(fèi)由市財政局安排預(yù)算統(tǒng)籌保障,。

市中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款工作辦公室加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào),，相關(guān)成員單位根據(jù)職責(zé)各司其職，加強(qiáng)跟蹤落實,，全面宣傳推廣中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款工作,。

九、其他

（一）本方案所稱的中小企業(yè),，是指按照《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號）劃分的中型企業(yè),、小型企業(yè)和微型企業(yè)。

（二）本方案所稱不良貸款,，是指按照《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險分類辦法》（中國銀行保險監(jiān)督委員會 中國人民銀行令〔2023〕第1號）,、《小企業(yè)貸款風(fēng)險分類辦法（試行）》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕63號）及后續(xù)修訂文件確定的次級類、可疑類,、損失類貸款,。

（三）本方案未盡事宜根據(jù)《實施辦法》進(jìn)行商議，自公布之日起實施,，有效期2年,，受理商業(yè)價值信用貸款的截止時間為2027年4月10日,。

附件：1.湖北省中小企業(yè)商業(yè)價值信用評價指標(biāo)體系

2.湖北省中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款核心業(yè)務(wù)流程圖   3.湖北省中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款風(fēng)險補(bǔ)償程序流程圖     

附件1

湖北省中小企業(yè)商業(yè)價值信用評價指標(biāo)體系

一、評價指標(biāo)

    評價體系從經(jīng)營基礎(chǔ),、經(jīng)營能力,、社會價值、創(chuàng)新能力4個維度設(shè)置指標(biāo),，總分100分,，另設(shè)10分品牌價值加分項,。在指標(biāo)選擇上,，突出企業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)性、穩(wěn)定性,，選擇體現(xiàn)企業(yè)商業(yè)價值且便于獲取的關(guān)鍵指標(biāo),；在評分規(guī)則上，突出政策普惠性,、企業(yè)成長性,，兼顧行業(yè)特點并對點多面廣的中小企業(yè)進(jìn)行綜合評價

備注:

1.行業(yè)系數(shù)評價法:客戶關(guān)鍵指標(biāo)與客戶所處行業(yè)的關(guān)鍵指標(biāo)平均值相比較。

2.政府認(rèn)定榮譽(yù)包括:質(zhì)量,、技術(shù)創(chuàng)新,、綠色發(fā)展、知識產(chǎn)權(quán)等多個領(lǐng)域,。

3.行業(yè)資質(zhì)包括:行業(yè)許可證（如食品,，醫(yī)藥、建筑,、教育等）,、質(zhì)量管理資質(zhì)（iso認(rèn)證、ccc認(rèn)證）,、安全與環(huán)保資質(zhì)（安全生產(chǎn)許可證,，排污許可證）等。

4.等級資質(zhì)包括:建筑業(yè)企業(yè)資質(zhì)（如施工總承包資質(zhì):特級,、一級,、二級、三級,；專業(yè)承包資質(zhì):一級,、二級、三級,；勞務(wù)分包資質(zhì)）,、工程設(shè)計資質(zhì)、工程監(jiān)理資質(zhì),、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì),、物業(yè)管理企業(yè)資質(zhì),、信息技術(shù)行業(yè)資質(zhì)等。

二,、評價等級

中小企業(yè)商業(yè)價值信用評價等級按照指標(biāo)得分劃分為a,、b、c,、d四個等級:

a級：90（含）分以上,；

b級：70（含）至90（不含）分；

c級：50（含）至70（不含）分,；

d級：50（不含）分以下,。

附件2

附件3